Lexique du crédit

Philippe Lelias, votre courtier indépendant en crédit à Quimper et dans le Finistère, vous propose ce lexique pour mieux comprendre les termes que vous rencontrerez au fil de votre dossier.

Amortissement (du capital) : part de chaque mensualité qui sert à rembourser le capital emprunté, par opposition à la part qui couvre les intérêts.

Capacité de remboursement : somme maximale que vous pouvez consacrer chaque mois au remboursement de vos crédits sans déséquilibrer votre budget.

Cautionnement : garantie personnelle par laquelle un tiers (la caution) s’engage à rembourser votre dette si vous n’êtes plus en mesure de le faire vous-même.

Coût total du crédit : l’ensemble des sommes que vous devrez payer pour obtenir votre crédit — intérêts, frais de dossier, commissions, assurances — au-delà du capital emprunté.

Crédit amortissable : crédit classique dont le montant, la durée et les mensualités sont fixés dès le départ selon un échéancier connu à l’avance.

Crédit à la consommation : crédit compris entre 200 € et 75 000 €, destiné à financer un achat autre qu’un bien immobilier (véhicule, travaux, équipement…).

Crédit immobilier : crédit destiné à l’achat, la construction ou de gros travaux de rénovation d’un bien immobilier, généralement au-delà de 75 000 €, et souvent garanti par une hypothèque.

Crédit renouvelable : réserve d’argent que vous pouvez utiliser librement, en une ou plusieurs fois, et qui se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements.

Délai de réflexion : délai légal de 10 jours minimum que vous devez respecter avant d’accepter une offre de crédit immobilier ; les fonds ne peuvent pas être débloqués avant.

Délai de rétractation : délai de 14 jours dont vous disposez, après la signature d’un crédit à la consommation, pour changer d’avis et annuler le contrat.

Emprunteur : toute personne qui souscrit un crédit auprès d’une banque ou par l’intermédiaire d’un courtier, dans un but personnel et non professionnel.

FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) : registre tenu par la Banque de France qui recense les retards de paiement et les situations de surendettement des particuliers.

Hypothèque : garantie prise sur un bien immobilier au profit de la banque : si vous ne remboursez plus votre crédit, elle peut faire saisir et vendre le bien pour se rembourser.

Garanties : dispositifs qui sécurisent un crédit pour la banque, qu’il s’agisse d’une garantie sur un bien (hypothèque, nantissement, gage) ou d’un engagement d’une personne (cautionnement).

Intermédiaire de crédit : professionnel — comme un courtier — qui vous aide à obtenir un crédit sans être lui-même la banque qui prête l’argent.

Montant total du crédit : la somme totale que la banque met à votre disposition dans le cadre du contrat.

Montant total dû : le montant total du crédit additionné à son coût total (intérêts, frais, assurance).

Offre de crédit : document officiel envoyé par la banque qui détaille précisément les conditions du prêt proposé, et qu’elle s’engage à maintenir pendant votre délai de réflexion.

Regroupement de crédits : opération qui consiste à réunir plusieurs crédits en cours en un seul, pour réduire vos mensualités. Attention : cela allonge généralement la durée de remboursement et augmente le coût total du crédit.

Remboursement anticipé : possibilité de rembourser tout ou partie de votre crédit avant son terme prévu, parfois moyennant des indemnités (IRA).

Surendettement : situation où une personne ne peut plus faire face à ses dettes non professionnelles (loyer, factures, crédits), justifiant un dossier auprès de la Banque de France.

Tableau d’amortissement : document qui détaille, échéance par échéance, la répartition entre capital remboursé, intérêts payés, et le capital qu’il vous reste à rembourser.

TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : taux qui reflète le coût réel total de votre crédit sur une année, intérêts et frais annexes inclus. C’est le taux à comparer en priorité entre deux offres.

Taux débiteur : taux d’intérêt appliqué au capital emprunté, hors frais annexes — à ne pas confondre avec le TAEG, plus complet.

Taux d’intérêt : pourcentage qui détermine la rémunération que la banque perçoit sur la somme prêtée.

Taux d’usure : taux maximum légal, fixé chaque trimestre par la Banque de France, qu’aucun crédit ne peut dépasser.